Di Leonida Stergiou

Si è concluso ieri l’incontro dell’istituto con banche e governo in merito all’emissione delle aste e alla valutazione della legge fallimentare nel primo semestre della sua operatività.

La discussione si è incentrata su due temi principali:

In primo luogo, la creazione di uno schema transitorio per i debitori vulnerabili, per tutelarli dalle aste all’operatività dell’Agenzia Acquisti e Leasing Immobiliari, che è stata rinviata al 2023. Secondo la normativa vigente, non è previsto il primo luogo di residenza. famiglie vulnerabili, quindi protette dall’asta, nel caso in cui non si regolino in un meccanismo stragiudiziale. Per questi casi è prevista la costituzione di un’Agenzia che acquisirà questo immobile in via obbligatoria e lo affitterà al precedente proprietario per 12 anni. Allo stesso tempo, gli ex mutuatari possono ricevere indennità di alloggio.

In secondo luogo, cerca i motivi che ritardano il processo extragiudiziale. A titolo indicativo, si segnala che delle circa 44.000 pratiche che hanno aperto conti sulla piattaforma online, solo 1.000 domande sono state completate e sono pervenute ai creditori per la trattativa, con accordi ad oggi più di 50.

La risposta da parte greca è che si tratta di uno strumento nuovo, con il quale gli utenti e soprattutto i commercialisti e gli studi legali dovrebbero avere familiarità. Secondo l’esecutivo del ministero delle Finanze, il tasso di finalizzazione delle domande è in graduale aumento. Tuttavia, molte domande (circa 300) di quelle completate entro la fine del 2021 sono state annullate o per problemi tecnici o perché si è dovuto aggiungere un garante.

Inoltre molte domande non vengono depositate perché il garante non acconsente alla revoca del segreto bancario e fiscale. Ci sono anche alcuni che credono o si consiglia di astenersi dall’aumento di altri debiti per la liquidazione. Ci sono anche casi, come mostrano i dati dell’asta, che lasciano il regolamento del debito fino all’ultimo momento, ovvero prima dell’asta.

Asta prima casa

Per quanto riguarda l’asta della prima residenza del debitore vulnerabile, la parte greca ha proposto un regime di protezione transitoria, fino all’operatività dell’Agenzia, prevista dopo un anno. Secondo la proposta, le banche ricopriranno il ruolo di istituzioni fino al loro funzionamento, prelevandole e indennità abitative di 10 milioni di euro (Ministero del Lavoro). Quindi, invece di un’asta, la banca acquisterà la prima casa dal mutuatario vulnerabile, che affitterà fino a quando l’Agenzia non sarà operativa.

“No” dall’istituto

Si tratta di una proposta che è stata discussa ancora l’anno scorso con l’istituzione ed è stata respinta. La stessa cosa è accaduta in un recente incontro di istituzioni e governi. Le istituzioni ritengono che qualsiasi tutela transitoria contro le aste, diversa dalle leggi fallimentari, non contribuisca a una cultura del pagamento e che queste tutele nascondano o incoraggino i trasgressori strategici. Al contrario, il timore di mettere all’asta la prima casa delle famiglie vulnerabili crea una cultura dei pagamenti.

Proposta greca

L’argomentazione da parte greca è che in pratica i mutuatari vulnerabili (che hanno ricevuto i relativi certificati dalla piattaforma) possono andare in tribunale e in primo luogo possono bloccare l’asta. Fino a quando l’appello non sarà ascoltato e l’intero procedimento giudiziario procederà, l’Agenzia opererà, mentre il caso rimarrà bloccato in tribunale.

Pertanto, è possibile creare una nuova coda con le cause pendenti, in cui la “legge di Katselis” è in tribunale. A questo punto, le agenzie sono felici di dire che la questione della protezione transitoria può essere discussa, ma con criteri molto severi e specifici. Qualcosa che deve essere discusso prima con la scala tecnica e se c’è un accordo a questo livello allora la parte greca e le istituzioni potranno discuterne di nuovo. L’intero processo significa che la questione sarà discussa di nuovo tra circa due mesi, al massimo.

Sfondo

Di particolare interesse i dati discussi lunedì tra banche e istituzioni e ieri tra governi e istituzioni. Banche, aziende e governo hanno raggiunto un accordo informale per proteggere la prima residenza delle famiglie vulnerabili fino all’operazione dell’Agenzia, come pubblicato da “Capital” sabato 22 gennaio, cosa che anche l’ente non vuole. Questo perché economicamente e giuridicamente non è nell’interesse della banca né è possibile in termini di tempo indire un’asta per la prima casa di una famiglia vulnerabile. La questione è riemersa solo per timore dell’esistenza di alcuni immobili (prime case) che erano di alto valore e che, in teoria, la banca potrebbe continuare con l’asta.

Le banche e le società di gestione sostengono che le ragioni per le famiglie veramente vulnerabili a rischio di perdere la loro prima casa sono minime. Di questi, la maggior parte delle proprietà erano di basso valore o presentavano vari problemi legali e urbani e non avevano la priorità all’asta. Né è nell’interesse della banca o della società di gestione acquisire tale proprietà, pagare tutte le tasse e l’ENFIA, quando entro un anno l’Agenzia sarà operativa e dovranno trasferirgliela.

Le cifre mostrano che l’indennità di alloggio di 10 milioni di euro ha circa 2.000 debitori vulnerabili. Tante le prime domande presentate tramite piattaforme elettroniche per la certificazione dei debitori vulnerabili. Di questi ad oggi, solo 100 sono stati pubblicati. Un debitore vulnerabile con certificato non è tutelato legalmente dall’asta, ma può ricevere benefici per 5 anni fino a 210 euro. Si precisa che gli stessi benefici possono essere percepiti in caso di mancato funzionamento del meccanismo stragiudiziale, ovvero l’ingresso nella fase fallimentare e di seconda opportunità. In questa fase l’indennità speciale è sospesa, ma può riceverne un’altra, sempre fino a 210 euro, per pagare l’affitto all’Agenzia che acquisirà la sua proprietà.

Questo è l’importo che si propone di dare alla banca, in modo che abbia un incentivo ad acquisire la proprietà di un debitore vulnerabile e offrirla in affitto ai mutuatari, non all’asta. Qui, i dettagli importanti sono i seguenti: l’ente è obbligato ad acquisire proprietà e affittarla a debitori vulnerabili, indipendentemente dal valore o dalla possibilità di buona fede, ecc. Le banche non hanno alcun obbligo di acquisire proprietà poco attraenti, quindi una motivazione. In pratica, però, nessuna banca è interessata ad intraprendere questo processo, senza anticipare un’asta, soprattutto se l’immobile non è richiesto, quando l’Agenzia sarà operativa all’inizio del 2023.

In questo caso, le banche e le società di gestione non enfatizzano questi casi, che sono minimi e la maggior parte non trarrà profitto nemmeno in asta. Un’eccezione potrebbero essere alcuni casi individuali di persone vulnerabili con prime case di alto valore che avrebbero immediatamente senso andare all’asta. I greci hanno voluto coprire il caso, anche se finora nessuno di questi è emerso che è stato avviato, tra i 109.000 casi sulla piattaforma d’asta.

Debiti vulnerabili

È stato spiegato che tutte le discussioni e gli obblighi dell’istituzione per ottenere il primo luogo di residenza riguardano solo i debitori vulnerabili certificati. Secondo la legge, devono soddisfare determinati criteri reddituali e patrimoniali: gli scapoli devono avere un reddito annuo fino a 7.000 euro e il valore oggettivo della residenza principale non deve superare i 120.000 euro.

Per una coppia il reddito non deve superare i 10.500 euro e un valore della casa di 135.000 euro, per una famiglia di tre il reddito può salire a 14.000 euro e il valore della casa a 150.000 euro, mentre per una famiglia di quattro persone è di 17.500 euro e 165.000 euro il valore della casa. Tutte queste categorie hanno attualmente diritto all’indennità abitativa (richiesta richiesta sulla piattaforma della Segreteria Speciale per la Gestione del Debito Privato). Inoltre, coloro che rientrano in questa categoria devono fare domanda per ricevere il relativo certificato e quindi i benefici, mentre possono utilizzare il meccanismo di allerta precoce.

Questi meccanismi, oltre agli “assegni” e alla solvibilità dei mutuatari (e sono inclusi nelle scale di rischio basso, medio e alto), offrono consulenza sul quadro istituzionale, sulla gestione finanziaria e persino sul supporto psicologico. famiglie e imprese, vulnerabili e non.

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